Франшиза в страховании: что это такое и как она работает

Слово «франшиза» большинство людей привычно связывает с бизнесом – сетью кафе или магазинов. Но в страховании этот термин означает совсем другое. Если вы оформляете КАСКО, полис для поездки за границу или страхуете квартиру, франшиза может как заметно снизить цену страховки, так и стать причиной разочарования при первом же страховом случае.

Разберёмся, что такое франшиза в страховании простыми словами, какие виды бывают и когда она действительно выгодна.

Что такое франшиза в страховании простыми словами

Франшиза в страховании – это часть ущерба, которую клиент оплачивает сам. Страховая компания начинает платить только с суммы, превышающей этот порог.

Проще всего представить, что вы заранее договариваетесь со страховщиком: «мелкие повреждения я беру на себя, а в серьёзных ситуациях вы покрываете основной объём расходов». За такой компромисс страховая в ответ снижает стоимость полиса.

Где используется?

Чаще всего полисы с франшизой встречается в следующих видах страхования:

• добровольное страхование автомобилей (КАСКО);
• страхование имущества (квартиры, дома, коммерческой недвижимости);
• добровольное медицинское страхование;
• туристические полисы для выезжающих за рубеж.

Во многих обязательных видах страхования (например, в автогражданской ответственности) использование франшизы ограничено или вообще не допускается – закон защищает пострадавших, и уменьшать им выплату за счёт такого вида страхования нельзя.

Как работает франшиза по КАСКО: пример

Предположим, вы оформляете КАСКО на автомобиль стоимостью 1500000 ₽. Страховщик предлагает два варианта:

1. Обычный полис – 85000 ₽ в год.
2. Полис с франшизой 35000 ₽ – 60000 ₽ в год.

Вы выбираете вариант подешевле и попадаете в небольшое ДТП. Ущерб по оценке сервиса составляет 90000 ₽. Если бы выбрали классический полис, ремонт полностью оплатила бы страховая.

С франшизой схема выглядит так:

• общий ущерб – 80000 ₽;
• франшиза – 35000 ₽;
• страховая выплата – 45000 ₽,
• оставшиеся 25000 ₽ вы оплачиваете из своего кармана.

Зато сам полис обошёлся вам на 25000 ₽ дешевле. Для аккуратных водителей, которые редко попадают в аварии, такой компромисс часто оказывается выгодным. Но при частых мелких повреждениях или у начинающих водителей экономия быстро превращается в дополнительные расходы.

Основные виды страховой франшизы

По способу расчёта

1. Фиксированная 

Размер франшизы заранее указан в договоре и не зависит от суммы ущерба.

Например, в полисе прописано: «20000 ₽».

• Ущерб 18 000 ₽ — страховая ничего не платит, вы оплачиваете всё сами.
• Ущерб 70 000 ₽ — страховая платит 50000 ₽, 20000 ₽ — ваша доля.

2. Процентная 

Рассчитывается как процент от ущерба или страховой суммы.

Например, 5% от величины убытка. При ущербе в 200000 ₽ вы сами оплачиваете 10 000 ₽, страховая — 190000 ₽.

3. Смешанная (комбинированная) 

В договоре одновременно указана фиксированная сумма и процент. Применяется более «жёсткий» вариант — какая величина получается больше, та и считается франшизой. Такие схемы используют в крупных корпоративных договорах.

По способу применения

1. Условная 

В договоре установлен порог, до которого страховая не платит вообще.

• Если ущерб меньше или равен франшизе, клиент оплачивает всё сам;
• Если ущерб превышает франшизу, страховая покрывает убыток полностью.

Например, условная франшиза 31000 ₽:

• ущерб 25000 ₽ – выплаты нет;
• ущерб 80000 ₽ – страховая платит все 80000 ₽.

2.    Безусловная (вычитаемая)

Страховая всегда вычитает франшизу из суммы ущерба, независимо от его размера.

При безусловной франшизе 32000 ₽:

• ущерб 25000 ₽ – выплаты нет (25000 ₽ < 32000 ₽);
• ущерб 80 00 ₽ – выплатят 48000 ₽.

3. Временная 

Ограничение привязано к срокам. В течение определённого периода после начала действия полиса страховая не платит или платит частично, а затем условия становятся стандартными.

Например, в первые 30 дней после оформления КАСКО ущерб по угону не покрывается.

4. Динамическая 

Размер меняется в зависимости от истории страховых случаев. Часто чем больше обращений, тем выше доля ущерба, которую клиент должен оплатить сам. Такая конструкция встречается в корпоративных и сложных рисковых программах.

Плюсы и минусы франшизы для клиента

Плюсы:

• Экономия на страховой премии. В среднем франшиза позволяет снизить стоимость годового полиса на 10–15%, а иногда и больше – особенно по дорогим автомобилям или крупным объектам недвижимости.
• Меньше бюрократии по мелочам. При незначительных царапинах или сколах не нужно тратить время на оформление страхового случая, сбор документов, поездки в офис и сервис.
• Снижение риска удорожания полиса в будущем из-за мелких выплат. Страховые компании учитывают вашу историю обращений. Если вы не фиксируете каждый скол бампера, у вас выше шанс сохранить более выгодную стоимость продления договора.

Минусы:

• Часть ущерба всегда останется на вас. Чем выше франшиза, тем больше расходов при каждом страховом событии. При серьёзной аварии или крупном повреждении эта сумма может быть ощутимой.
• Маркетинговые уловки. Страховщики могут обещать «ремонт без доплат», но на практике такие полисы стоят заметно дороже или содержат ограничения: по угону, по тотальной гибели, по отдельным рискам. Всё это важно внимательно проверять в договоре;
• Скрытые удержания. В некоторых договорах на крупные риски (полная гибель автомобиля, угон транспортного средства, крупный ущерб) может действовать отдельная, повышенная ставка. В результате итоговая выплата оказывается значительно ниже реальной стоимости утраченного имущества;

Преимущества и недостатки франшизы для страховой компании

Преимущества:

Для страховщика такая схема сотрудничества – это не только инструмент маркетинга, но и способ управлять риском:

• Меньше мелких обращений. Клиенты реже заявляют небольшие царапины и сколы, поэтому у страховой снижаются расходы на урегулирование мелких убытков.
• Более предсказуемые выплаты. Часть риска заранее «закреплена» за страхователем, что делает финансовую модель продукта более устойчивой.
• Конкурентная стоимость продукта. Компания может предложить более доступный по цене полис, не жертвуя прибыльностью своего бизнеса.

Риски:

Несмотря на очевидные плюсы, оформление такого полиса несёт и определённые риски для страхового рынка:

• Репутационные потери. Если клиент не до конца понимает, как работает франшиза, он воспринимает любые удержания как «недоплату» или «обман». Даже при формальной правоте страховщика это ведёт к ухудшению отзывов и снижению доверия.;
• Сложность продукта. Чем больше в договоре разных дополнительных условий, тем выше риск ошибок со стороны сотрудников и конфликтов с клиентами. Поэтому крупные страховые компании стараются либо максимально упрощать конструкцию франшизы, либо подробно объяснять её работу на этапе продажи.

Как выбрать размер франшизы и не ошибиться

Несколько практических рекомендаций, которые помогут при выборе типа страхового полиса:

1. Оцените свой стиль вождения и частоту страховых случаев. Аккуратный водитель с небольшим пробегом чаще выигрывают. Те же, кто много ездит или только недавно получил права, высокая франшиза может оказаться слишком рискованной.

2. Сравните стоимость полиса с франшизой и без неё. Важно смотреть не только на цену полиса, но и на общую картину расходов в случае аварии.

3. Внимательно читайте разделы в договоре. обратите внимание:

• на какие риски она распространяется (авария, угон, тотальная гибель, мелкие повреждения и пр.);
• условная или безусловная;
• нет ли отдельной повышенной ставки по крупным рискам.

4. Выбирайте размер франшизы, который действительно можете «потянуть». Если мысль заплатить из своего кармана 50–70 тысяч рублей за один случай вызывает дискомфорт, лучше снизить размер франшизы или вовсе от неё отказаться.